什麼是債務重組（IVA）？
債務重組（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA），中文稱為「個人自願安排」，是一種避免破產的債務解決方案。透過專業代名人（通常是會計師或律師）協助，債務人可以與債權人達成還款協議，在不用宣佈破產的情況下，重新整理和償還債務。
IVA是一個正式的法律程序，受香港《破產條例》第20條規管。相比破產，IVA能保留更多個人自由，同時為債務人提供一個切實可行的還款方案。
IVA的主要優點
- 避免破產：不需要宣佈破產，避免破產帶來的各種限制
- 保留資產：一般可以保留現有資產，如物業、汽車等
- 繼續工作：不會影響大部分職業和專業資格
- 統一還款：只需向代名人還款一次，不用分別向各債權人還款
- 減輕壓力：債權人不能再追討或騷擾
- 靈活安排：還款期通常為4-5年，可根據實際情況調整
誰適合申請IVA？
如果您符合以下條件，IVA可能是適合您的債務解決方案：
- 有穩定收入來源
- 欠債總額通常在$100,000以上
- 有還款能力但無法應付目前的還款額
- 不想申請破產
- 希望保留現有職業和資產
- 債權人數目較多，希望統一管理
IVA申請流程
1. 免費評估
我們會詳細了解您的財務狀況，包括收入、支出、資產和負債，評估您是否適合申請IVA。
2. 委任代名人
選擇合資格的代名人（會計師或律師）代表您處理IVA申請。代名人會準備建議書，列明還款方案。
3. 準備建議書
代名人會根據您的財務情況，擬定一份詳細的還款建議書，包括：
- 債務總額及債權人名單
- 資產及收入情況
- 建議的還款金額及期限
- 預計債權人可收回的金額比例
4. 債權人會議
代名人會召開債權人會議，向所有債權人提交建議書。債權人會投票決定是否接受建議。一般需要75%或以上（以欠款額計算）的債權人同意，IVA才能通過。
5. 向法庭申請臨時命令
在債權人會議前，可以向法庭申請臨時命令，保護您免受債權人追討，有效期約30天。
6. 執行還款
IVA獲批准後，您需要按照協議的還款計劃，定期向代名人繳付還款金額。代名人會將款項分配給各債權人。
7. 完成IVA
當您完成所有還款後，代名人會向債權人發出完成證明書，您的債務正式解除。
IVA與破產的比較
| 項目 | IVA（債務重組） | 破產 |
|---|---|---|
| 期限 | 通常4-5年 | 通常4年 |
| 資產 | 一般可保留 | 可能被變賣 |
| 職業限制 | 較少限制 | 某些職業受限 |
| 出境自由 | 不受限制 | 需受託人批准 |
| 信貸記錄 | 有記錄但影響較小 | 破產記錄較嚴重 |
IVA期間的義務
在IVA期間，您需要履行以下義務：
- 按時向代名人繳付還款金額
- 如實向代名人匯報財務狀況的任何重大變化
- 不得向他人借貸超過指定金額（通常為$100）
- 配合代名人的調查和要求
- 不得對任何債權人作出優先還款
IVA的費用
IVA涉及的費用包括：
- 代名人費用：通常從還款金額中扣除，約為總還款額的10-20%
- 法庭費用：申請臨時命令需繳付法庭費用
- 律師費：如需律師協助處理法律程序
我們會在接受委託前清楚說明所有費用，確保收費透明合理。
為何選擇古穎欣律師事務所？
- 豐富的債務重組處理經驗
- 熟悉IVA申請程序及法律要求
- 與多位資深代名人合作
- 為客戶爭取最有利的還款方案
- 全程跟進，確保順利完成
- 收費透明，免費初步諮詢
常見問題
IVA一定會獲批嗎？
IVA需要獲得75%或以上債權人（以欠款額計算）同意才能通過。我們會在申請前詳細評估您的情況，並擬定合理的還款方案，提高獲批機會。
IVA期間可以借錢嗎？
IVA期間，未經代名人同意，一般不能借貸超過$100。如有特殊需要，應先徵詢代名人意見。
如果無法繼續還款怎麼辦？
如果財務狀況出現變化，應立即通知代名人。代名人可以與債權人商討修改還款安排。如果實在無法繼續，最壞情況下IVA可能會失敗，屆時可能需要考慮其他方案。
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債務問題越早處理越好。立即聯絡古穎欣律師事務所，我們提供免費初步諮詢，為您分析最適合的債務解決方案。